¿Cómo gestionar (bien) el Gordo sin llegar a arruinarse?

El 85% de los beneficios conseguidos por sorteos como el de Navidad o El Niño se perderán antes de que finalice el mes de febrero. Febrero de 2023, sí. Es la estimación que realiza Alfio Bardolla Training Group, la Academia Internacional de Formación Financiera que cotiza en la bolsa de Milán. La mala gestión económica de las finanzas personales está detrás de este dato. Y es que ocho de cada diez participantes de Lotería Nacional vuelven a comprar con el dinero ganado nuevos cupones pensando que podrán ganar de nuevo.

'Reinvertir' otra vez en la lotería

«Es una tradición utilizar las ganancias conseguidas en el primer sorteo, ya sean muchas o pocas, para comprar más Lotería. Esto hace que el 90% de los participantes acaben perdiendo todo el dinero gastado», explica Alfio Bardolla. Sólo el 9% de los participantes que han ganado dinero con las apuestas del Estado deciden invertirlo en activos como el inmobiliario o la Bolsa. Estos datos indican que 1 de cada 7 españoles que logran hacer mucho dinero están en riesgo de fracaso financiero. Y esto se produce porque no son capaces de gestionar su situación económica hasta el punto de fracasar cuando dejan de tener altos ingresos.

¿Qué parte del premio se lleva Hacienda?

Los décimos agraciados cuentan con un gravamen del 20% a partir de 40.000 euros. De este modo, solo tienen la obligación de tributar el Gordo, el segundo y el tercer premio. Así, tal y como recuerdan los expertos de la plataforma TaxDowen, por cada décimo premiado del Gordo de Navidad con 400.000 euros, quedarán exentos de impuestos los primeros 40.000 euros. De los 360.000 euros restantes, 72.000 euros serán para la Agencia Tributaria y 328.000 para el afortunado ganador.

En el segundo premio dotado con 125.000 euros, se pagarán impuestos sobre 85.000 euros (una vez restados los 40.000 que están exentos). Por lo que Hacienda se quedará con 17.000 euros del total y el ganador recibirá 108.000 euros. En el caso de los ganadores de los 50.000 euros del tercer premio, la fórmula es la misma. Si 40.000 euros están exentos, a Hacienda se le paga 2.000 euros. El premiado se lleva por tanto 48.000 euros.

El cuarto y quinto premio, dotados con 20.000 euros y 6.000 euros por décimo, respectivamente, quedarían completamente exentos.

Los expertos de EFPA recuerdan además que tener en cuenta que esta retención constituye la tributación definitiva, de manera que no es necesario incluirlo de nuevo en la declaración del IRPF del año correspondiente, donde los contribuyentes solo tendrán que añadir en su declaración los posibles rendimientos de las inversiones que este dinero les genere y los intereses bancarios.

¿Qué pasa con los premios compartidos?

Hacienda establece que en el caso de premios compartidos en los que el premio se reparte entre todos los participantes, se deben distribuir los 40.000 euros que están exentos entre todos los beneficiarios en proporción a su porcentaje de participación, y quien proceda al reparto del premio que figure como beneficiario único (o como gestor de cobro) por haberlo manifestado así en el momento del cobro del premio, deberá estar en condiciones de acreditar ante la Administración Tributaria que el premio ha sido repartido a los titulares de participaciones, siendo por tanto necesaria la identificación de cada ganador así como de su porcentaje de participación.

Evitar decisiones precipitadas

La cautela será nuestra la compañera de viaje. Desde EFPA recomiendan ser discretos y compulsar el boleto ante notario para evitar cualquier problema. Si el importe del premio es superior a 2.000 euros, no se puede en una Administración de Lotería. En ese caso, hay tres meses de plazo para solicitar el cobro del importe en una entidad bancaria autorizada por Loterías y Apuestas del Estado, en delegaciones comerciales, así como en las delegaciones territoriales de Loterías y Apuestas del Estado.

Derrochar el premio y gastarlo de forma compulsiva

Hay que plantearse qué hacer con tanto dinero. Lo primero que se nos puede venir a la cabeza es zanjar las deudas acumuladas, eso de «tapar agujeros», para después darse algún capricho. Hay que analizar cuáles son las urgencias financieras de cada hogar y tener en cuenta tus circunstancias y necesidades personales para evitar derroches innecesarios e incluso caer en la trampa de contratar cualquier producto 'gancho' que puedan ofrecer en algún banco. Recuerde que los comerciales le llamarán por teléfono, e incluso los de su entidad habitual, le abordarán continuamente con ofertas.

Gestionar el dinero sin ayuda profesional

Resulta un grave error gestionar la administración del premio sin ayuda profesional. Es fundamental buscar un asesor financiero que ayude a gestionar correctamente la vida financiera del premio, en función de las necesidades y objetivos de cada beneficiado. El concepto inversión va unido a un horizonte temporal a largo plazo, y un profesional podrá diseñar una estrategia a medida para maximizar el ahorro a largo plazo, realizando los cambios necesarios en la cartera.

¿Amortizar la hipoteca?

Reducir una deuda tiene sentido económico siempre que el coste, es decir el tipo de interés, sea superior a la rentabilidad que se alcanzará dedicando esa misma cantidad a la inversión en otros activos financieros. Si la hipoteca está negociada a tipos muy bajos y la rentabilidad vía inversión en productos financieros es superior, sería mejor no adelantar pagos, según EFPA. Si se optas por amortizar parte de la hipoteca, es mejor en tiempo que en cuota, porque así se pagarán menos intereses al final de la vida del préstamo

No obstante, en el escenario actual de subida de tipos, es más que probable que merezca la pena amortizar de forma parcial o completa una hipoteca o préstamo de forma parcial, aunque en el caso de los créditos hipotecarios, si se adquirió la vivienda habitual antes del 1 de enero de 2013, se puede desgravar hasta 9.000 euros anuales.

Ahorro para la jubilación

También hay que tener en cuenta el futuro pero un aspecto muy importante es destinar una parte del premio para ahorrar para tu jubilación y complementar así tu futura pensión pública, teniendo en cuenta que, en los próximos años, se reducirá de forma significativa, por lo que será necesario ahorrar para mantener el poder adquisitivo cuando dejes de trabajar. Cuanto antes empieces a ahorrar para la jubilación, menor será el esfuerzo y mayor margen tendrás para asumir riesgos que aparejen una mayor rentabilidad. De ahí que, un premio como éste puede ser el mejor momento para empezar a ahorrar para este fin o, si ya lo haces, incrementar la aportación periódica.